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財務計劃是書面的、有組織的策略，用於維持財務健康和實現財務目標。制定個人財務計劃不僅可以讓你控制自己的財務狀況，還可以通過減少你對金錢相關問題和未來需求的不確定性，來提高你的生活品質。雖然你可能會選擇聘請專業的財務規劃師，但制定財務計劃是一種非常切實的做法。大多數財務規劃專家建議遵循六個流程，為你的財務未來製定穩健的計劃。
步驟一，確定你當前的財務狀況。
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列出你當前的資產和負債。資產是你擁有的有價值的東西，而負債是你積欠的東西的價值。
資產可能包括現金或現金等價物，例如支票和儲蓄賬戶；個人財產，包括房屋和/或汽車的資產；以及投資資產，包括股票、債券和養老金。
負債可能包括當前賬單和債務，例如汽車貸款、住房貸款、醫療債務、信用卡債務或學生貸款。
- 計算你當前的淨資產。合計你的資產，然後從這個數字中減去你的總負債。結果數字是你當前的淨資產。你當前的淨資產代表你個人財務計劃的起點。正淨值意味著你擁有的資產多於負債，負淨值則相反。
- 整理你的財務記錄。創建一個歸檔系統來歸納所有和你的財務生活相關的文件，如：納稅申報表、銀行賬戶報表、保險單資訊、合約、收據、遺囑、契約、所有權、賬單、投資計劃報表、退休賬戶報表、工資單、員工福利報表、抵押貸款。
- 追蹤你的收入和支出，或現金流。這樣做將使你能夠更仔細地研究你目前如何花錢——那些影響你當前淨資產的習慣。
步驟二，制定你的財務目標。
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- 設定短期、中期和長期目標。將個人財務規劃圍繞目標展開。考慮一下你希望自己的生活方式在現在、不久的將來和遙遠的將來是什麼樣的，然後製定一個足夠全面的目標大綱，以涵蓋你生活的各個方面：你可能會發現你的短期、中期和長期目標是相互建立在彼此上——例如，每月為房屋基金節省100美元能讓你實現購買房屋的長期目標。
- 使用“SMART”目標設定原則。確保你的目標是具體的（Specific）、可衡量的（Measurable）、可實現的（Attainable）、獎勵的（Rewarding）和基於時間的（Time-based）。這樣做將確保你的目標能夠超越“夢想”階段進入實際實施階段。
- 可以明確表達的具體目標（Specific）。像“財務獨立”這樣模糊的目標，就不可能成功或失敗。訂定一個簡潔而準確的目標，你可以把它變成一個簡短的陳述。
- 可衡量的目標（Measurable）具有一定的量化維度，例如“讓我的信用評分達到750”或“有12,000美元的緊急儲蓄”。如果不為目標分配價值，也很難知道你是否正在取得進展。
- 以現實為基礎的可實現的目標（Attainable）。不要製定一個你無法實現的目標，這只會阻止你制定計劃。
- 獎勵目標（Rewarding/Relevant），一旦實現就能感覺良好。建立一個正向的回饋循環，讓你完成一個目標後還想要完成更多。
- 基於時間的目標（Time-based）並不是無止境的，而是必須有截止日期和里程碑，你可以在這些目標上失敗或成功。請記住，計劃不是一成不變的，它們可能會隨著你獲得新信息而改變：如果你在實現目標的過程中在某個里程碑上失敗了，請調整該期望並給它一個新的截止日期。
- 思考你的財務價觀。你如何看待金錢，為什麼？為什麼金錢對你很重要？回答這些問題將幫助你制定財務目標。例如，你可能會發現金錢對你很重要，因為你希望有時間和資源來實現你的國際旅行夢想。了解你自己將有助於你制定目標並確定目標的優先順序。
- 讓你的家人參與對話。如果你有伴侶或家人，請將你的“個人”財務計劃設為“家庭”計劃。這樣做將確保你彼此分享你的價值觀和目標，並在考慮這些共同想法的情況下做出財務決策。
- 你可能會發現你的優先順序有所不同。進行仔細的討論並妥協達成一致，這將有助於你們雙方對自己的財務未來感到滿意。
- 注意到有些人比其他人更有經濟頭腦。確定誰將負責家庭預算，或者考慮如何滿足每個合作夥伴的需要，以感受到某種程度的控制。
- 考慮你的所有目標，即使有些目標看起來比其他目標更不“財務”。例如，在歐洲背包旅行的目標最初可能看起來並不經濟，但你需要獲得資源才能使這樣的旅行成為可能。
- 知性目標可能包括繼續教育、參加領導力務虛會、送孩子上大學和參加研討會等。
- 仔細考慮你計劃如何產生收入，這是否涉及繼續或推進你當前的工作或完全轉換職業。
- 生活方式目標包括你為娛樂和娛樂而做的事情，以及你覺得對你所追求的生活質量而言必不可少的事情。
- 居住目標可能包括租房、購買房屋或搬遷。
- 考慮你退休時想要的生活方式，並設定個人財務規劃目標，以提供符合你標準的退休生活。
步驟三，確定替代的行動方案。
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- 研究可用的選項來實現你的財務目標。通常，你的選擇將分為兩類：以新方式利用現有資源，或產生新收入。對於每個目標，考慮是否應該：
- 繼續同樣的做法。
- 擴大你目前的情況。
- 改變你現在的處境。
- 採取新的行動。
- 可以通過多種方式實現相同的目標。例如，為了省錢去歐洲背包旅行，你可以用自製咖啡代替購買，每週節省20美元；或者，你可以每週利用一個下午為朋友提供托兒服務，並將你的收入用於旅行。
- 確定一個目標是否會影響另一個目標。除了在你的財務目標中確定替代行動方案外，你還應該考慮你的目標如何相互作用。例如，你可能會考慮將旅行作為“生活方式”的目標，但經過仔細考慮後，你會意識到追求學習外語的教育目標將使你的旅行更便宜——甚至可以從事翻譯或成為國外業務。
步驟四，評估你的替代方案。
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- 選擇你將採用哪些策略來完成你的財務計劃。考慮你的生活狀況、個人價值觀和當前的經濟狀況。
- 考慮一下你對當前財務狀況的感受，與你的目標在你考慮的每個類別中的位置。你是否看到某一領域的特殊缺陷？也許你應該特別考慮這個領域。
- 保持實際。循序漸進的計劃將使你朝著自己的目標前進，而不會讓你對議程範圍感到沮喪或挫敗。
- 所有選擇都涉及機會成本。機會成本是你做出選擇時放棄的東西。通過放棄去咖啡店為背包旅行節省開支，可能的機會成本包括犧牲時間、計劃，以及與你最喜歡的咖啡師的談話。
- 像科學家一樣研究潛在的決定。盡可能多地收集研究，並仔細評估你的數據。例如，如果你正在考慮一項投資，你應該特別注意風險和回報之間的相關性——投資的風險有多大，如果成功，你將獲得多少回報？收益是否值得冒險？
- 要意識到不確定性將始終是你宏圖的一部分。即使你仔細完成了研究，你的情況參數也可能會發生變化。經濟可能會下滑，從而降低投資擔憂。你選擇從事的新工作可能會讓你個人或專業上不滿意。盡力而為，並記住你保留以後調整決定的能力。
步驟五，制定並實施你的財務行動計劃。
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- 宏觀大局。既然你已經制定了目標並確定了備選方案，也評估了這些備選方案，請創建你已確定的策略列表。考慮你當前的情況，然後開始考慮哪些目標可能是最現實的。
- 將你當前的淨資產考慮在內。如果你的負債接近或超過你當前的淨資產，你將需要採取措施改變該比率。
- 雖然你可能會選擇專注於發展你的淨資產，但不要忘記償還債務可能是一項偉大的投資。利息費用意味著即使是微不足道的債務，也會隨著時間的推移而變得不堪重負。現在分配一些資源用於減少債務，可能會防止以後出現嚴重問題。
- 決定你現在要追求的目標。努力實現短期、中期和長期目標的平衡方法，這將使你能夠規劃幾個月和幾年的未來。
- 專注在逐步的增長上。通過這樣做，你將創建一個路線圖，將你帶向你的目標。
- 現實點。你將無法一次採用你評估過的所有出色策略，但選擇平衡的目標範圍將幫助你實現你選擇的目標，並朝著可以承擔更多項目的方向發展。
- 制定包含你的財務規劃目標的預算。你已經從對當前淨資產的分析中了解了你的淨資產和負債，將這些設置到一個框架中，其中包括你所做的決定，然後讓自己對這些決定負責。如果你承諾每月在咖啡上少花80美元，並將這筆錢存入儲蓄賬戶，請將其列在你的預算中。
- 獲得新工作等目標可能不完全符合預算，但應作為工作財務計劃的一部分列在易於參考的位置。
- 考慮聘請專業的財務顧問。你可能完全有能力做出財務決策，但專業顧問的優勢是可以從你的財務狀況中跳脫出來。
步驟六，審查和修改你的財務計劃。
- 將你的財務計劃視為一份工作文件。個人理財規劃是一個過程。生活會發生變化，隨著你的情況和目標的變化，你需要隨著時間的推移更新你的計劃。
- 計劃定期審查你的財務目標。如果你發現自己的生活環境迅速變化（例如，作為大學生），你可以選擇每6個月查看一次這些目標。如果你的生活趨於穩定（例如，作為成年空巢老人），你可能會計劃進行年度審查。
- 與你的伴侶討論你的財務計劃。如果你已經處於一段忠誠的關係中，希望你已經作為一對夫婦進行了這個過程。在做出關係承諾時，財務討論應該成為關於你的價值觀、目標和實現這些目標的計劃的對話的一部分。
文章來源：WikiHow
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